ゼイタックス |
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連載16 IV 銀行との上手な付き合い方(4) | ||||||
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3 どの銀行と付き合ったら良いか (1)メーンバンクの意味 しかし、一般中小企業となると話は別です。中小企業特有の事情により、結果的に特定銀行への取引集中や、一行取引となっている場合が多く、これは銀行からすればメーンバンクとはいえないのです。 最近、「メーンバンクに裏切られた」「銀行は変わった」などの苦言がよく聞かれますが、銀行からみれば企業の一方的な思い込みに過ぎないわけで、基本的な考えは何も変わっていないのです。 銀行の傲慢な態度に批判を加えることは自由ですが、現実問題としては新たな銀行取引を模索することのほうが大切です。 (2)身の丈に合った銀行を選択する しかし昨今は、都市銀行と取引している中小企業の倒産が、逆に目立つなどの皮肉な現象さえ発生しています。 中小企業が、その取引内容と取引銀行の規模を冷静に比較検討すれば、自社の位置付けが明確になるはずです。 これこそが、中小企業が今後の銀行取引を考える際にもっとも必要なバランス感覚といえます。いまこそ、身の丈にあった適切な銀行取引を選択する必要があるのです。 (3)事業内容に適した銀行を選択する 国際取引が必要であれば、外国業務に強い銀行との取引が不可欠であり、逆に、もっぱら国内取引というのなら、必要な融資が得られる範囲で銀行を選択すればよいのです。 また、大手企業の下請企業であれば、親元の大手企業の取引金融機関との取引を推進することも効果的です。 (4)資金計画に対応可能な銀行を選択する 借入企業においても中長期的な視野に立った資金計画を作成し、量的な部分で対応可能な銀行を選択しなくてはならないのです。 将来、数億円の資金需要が発生する見込みであれば、中小の金融機関では対応できません。逆に、数千万円程度の資金で十分との判断であれば、都市銀行とあえて取引する必要性は少ないのです。 (5)サービスの必要性で選択する しかし、下位金融機関、特に信金・信組は依然として渉外重視の経営方針を変えてはいません。地域着金融機関として生き残るためには、多少のコストアップは戦略経費として考えています。 取引企業の中にも、こうした下位金融機関の割高な貸出金利など都市銀行に劣る取引条件でも、そのサービスゆえに問題とはしないところが多いのです。 中小企業のなかには、IT革命といわれるこの時期、旧態依然の渉外サービスなど不要で、ネットサービスなどを利用した銀行取引で十分だ、と考えるところも多いかもしれません。しかし、リストラで手薄となった人員を考えるとき、銀行の方から出向いてくれるありがたさは、単なる業務上のニーズ以上のものともいえます。フェースツーフェースの情報の交換・入手・伝達は、無味乾燥なITに比べ優るとも劣りません。 企業は自らの経営事情を総合的に判断し、必要とするサービスを見極めたうえで、適切な銀行取引を選択しなくてはならないのです。 (6)利便性を考慮する 銀行選別に当たっては、他の要因も考慮に入れたうえで、できるだけ近隣に銀行を選択すべきです。遠方の都市銀行を選択するか、近隣の信用金庫との取引を選択するか、近隣の信用金庫との取引を選択するかは、銀行との取引を推進していくうえで、単なる規模以上に重要な問題です。 (7)銀行の店舗政策を考慮する 幸いこの時期、銀行の店舗政策は大体決定しているか、少なくとも計画は決定済みのはずです。手間暇を惜しまず情報入手に努め、適切な銀行取引を選択しなくてはなりません。 4.銀行の今後の方針を見定める (1)都市銀行は顧客選別化へ 「中小企業重視」はマスコミ向けリップサービスと見たほうが間違いはありません。銀行の要求を満たせない中小企業取引はお荷物であり、巧妙に取引縮小を図ろうとしているのが現実です。 ‡A 選別融資 ‡B 取引条件の選別化 一定水準以下の顧客と判断されれば、差別的な条件を要求されます。 (2)地銀・第二地銀は地域密着型へ ‡@ 地域金融機関への回帰 ‡A 従来の取引手法を堅持 ‡B 信金・信組の地盤への進出 (3)信金・信組はきめ細かい顧客対応へ ‡A 緩やかな顧客選別 ‡B 取引条件は劣る 銀行選別の判断基準は、企業ニーズによりますが、地域密着型金融機関志向は益々強まると思われます。 |
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